Безналичное будущее

ЭКОНОМИКА

Наступит ли конец эры бумажных денег?

Безнал постепенно вытесняет бумажные купюры из нашей повседневной жизни. И хотя мы пока уступаем в эволюции платежей развитым странам, безналичный бум определенно присутствует. В этом году операции с платежным пластиком выросли двукратно. 

«Отказ от налички – это не только удобство, но и такие очевидные плюсы, как прозрачные налоги, снижение уровня коррупции, всеобщая финансовая грамотность населения и, как следствие, экономический рост», – упредил наши вопросы доктор экономических наук, профессор Салех Мамедов. А поводов для беседы с ученым сложилось немало. Безналичные платежи плотно штурмуют сферу расчетов уже продолжительное время, а этот год оказался на редкость благоприятным.

Ощутимый прорыв

По статистике только за полугодие операции с банковским платежным пластиком выросли двукратно. Электронная торговля и платежи через POS-терминалы тоже не стояли на месте – по количеству и сумме они превысили прошлогоднюю отметку в 2,8 и 2,1 раза. Но даже несмотря на явный прогресс, нам еще есть над чем поработать, уверен собеседник:

– Давайте исходить из того, что имеется ввиду не просто постепенный уход от бумажных купюр к современным технологиям расчетов. Нужно обязательно учитывать огромное влияние такой трансформации на экономику, финансирование инвестиций и мобилизацию финансовых ресурсов. Наконец, это чрезвычайно эффективный способ противодействия коррупции, ведь свыше 90% коррупционных схем связаны с оборотом наличных денег. Вот почему постепенный отказ от наличных денег актуален сегодня для всех стран мира и наша республика не исключение.

Говоря откровенно, за последние годы мы добились ощутимого прорыва, и тому есть объяснение. Организация бесконтактных расчетов находится в приоритете у правительства – за истекшую пятилетку в Азербайджане приняли сразу несколько государственных программ и даже специальный закон о безналичных платежах.Во многом на популярность безнала у населения сыграла практика вычета части НДС. Правительственные меры, безусловно, сослужили добрую службу, прогресс налицо. И все же по сравнению с развитыми странами уровень безналичной перестройки у нас не так высок, как это может показаться при сравнении внутренних показателей за этот и прошлые годы.

– В экспертных кругах бытует мнение, что цифровизация налоговой сферы послужила неким пусковым крючком в революции безнала. Была ли роль налоговой перестройки решающей? 

– Налоговая реформа действительно подстегнула эти процессы. Известно, что эта сфера лидирует сегодня по внедрению цифровых решений, способствуя эффективности всей системы, модернизации налогового администрирования, когда поступления по всему спектру отчислений проходят через цифровые системы и специальные программные решения. Одновременно уходят в прошлое наличные операции, ограничивается непосредственный контакт налоговиков с налогоплательщиками – гражданами и компаниями. Все это помогло нарастить фискальные отчисления и сократить использование бумажных денег. Так что по сравнению с прежней ситуацией, плюсы очевидны.

Цифровая валюта становится ближе

– Кстати, в этом году глава государства утвердил Национальный план деятельности по усилению борьбы с коррупцией на предстоящую пятилетку. Одновременно в стране заметно активизировался процесс безналичной трансформации…

– Уменьшение массы наличных денег в обороте–веский аргумент против коррупции и теневой экономики. Ведь именно уровень безналичного перехода определяет позиции тех или иных стран в глобальном Индексе восприятия коррупции. У нас сейчас как минимум половина розничных товаров торгуется за наличные деньги. Доля наличных все еще высока. Особенно это характерно для сельской местности, где слабо развита необходимая инфраструктура. А ведь половина населения Азербайджана проживает в регионах.

– И все же будущее бумажных денег в цифровом мире предопределено – электронные валюты центральных банков заинтересовали большинство мировых финансовых регуляторов. Означает ли это необратимость полного перехода к бесконтактным расчетам?

– На самом деле платежи можно перевести в безнал одним махом – выпустив электронные деньги национального регулятора. С появлением цифрового маната купюры окончательно выйдут из оборота – это нокаутирует коррупцию, а находящиеся сейчас в наличном обороте деньги сосредоточатся в банках. Иссякнет необходимость в банкоматах, платежных аппаратах и банковских картах. Активы финансовых структур кратно увеличатся и деньги потекут в экономику. Так что решится вопрос инвестиций, которые уменьшаются на протяжении вот уже семи лет. Скажем, в этом году на капиталовложения в составе ВВП пришлось лишь 14%, и львиная доля этих средств выделена из бюджета. Если же исходить из условий развития нашей экономики, демографических и технологических особенностей, этот порог не должен быть ниже 50%.

– Полагаете, с началом цифровой трансформации ситуация изменится?

–Безусловно, поскольку наши возможности упираются в активы финансовых структур. Сегодня они не превышают 45% от валового внутреннего продукта страны, а должны достигать хотя бы уровня ВВП, возросшего в прошлом году до 93 млрд манатов. И вот если внедрить цифровую валюту, мобилизовать все кредитные ресурсы, повысить планку финансирования экономики, тогда инвестиции за счет дешевых банковских кредитов можно нарастить двукратно. А ведь это залог огромного рывка в народном хозяйстве. Как видите, с переходом к цифровой валюте открываются широкие перспективы. Потому прямо сейчас нужно ускорить работу над цифровым манатом, организовать для этого специальную рабочую группу из сотрудников профильных научных учреждений и приступить к научно-исследовательской деятельности по всем актуальным направлениям этого процесса.