Проценты ускоряют темп

Потребительские кредиты в нашей стране не ругает только ленивый. Мол, ставки по ним дорогие, а местные банки охотнее кредитуют население, чем финансируют бизнес. А ведь кредиты в экономику – это и рост рабочих мест, и прогресс хозяйственных отраслей.

Так уж сложилось, что банковские кредиты пользуются большой популярностью у населения. Отечественные экономисты и профильные чиновники годами говорят о проблеме перевеса потребительских долгов над финансированием важных хозяйственных сфер, но воз и ныне там. На фоне инфляции последних лет азербайджанцы все чаще берут кредиты в банках,с сдают драгоценности в ломбард и оформляют займы в микрофинансовых организациях под высочайший процент.

По данным Центробанка, только за последние восемь месяцев задолженность граждан банкам выросла на 16%. В сумме своей домохозяйства задолжали 13 млрд 63,9 млн манатов, а это ни много ни мало 58% всего портфеля кредитования. Так что население превзошло по уровню закредитованности многие важные сферы экономики. Например, доля промышленности в структуре кредитных портфелей наших финансовых структур составила всего-то 4,9%, а сельское хозяйство – скромные 2%.

Кредитный бум

По оценкам наших экспертов, рост потребительских долгов нежелателен. Такая тенденция вредна, предупреждает депутат и эксперт Вугар Байрамов, особенно если она прослеживается на фоне неудовлетворительного финансирования реального сектора экономики. Главным образом эта проблема характерна для регионов страны, поясняет парламентарий. Ведь сегодня львиная доля – 76% кредитного финансирования – приходится на Баку, а регионы остаются в аутсайдерах банковского кредитования.

Финансисты не случайно предпочли главный город страны и Абшерон регионам, ведь по уровню платежеспособного спроса наша столица значительно опережает их, а в глубинке нет равных самым различным кредитным рискам. Еще одной причиной слабого финансирования регионов депутат считает недостаток залогового имущества. Наконец, все мы помним, как во время памятной девальвации именно потребительские долги стали главной головной болью банков и правительства. Тогда с этой проблемой боролись, подключив ресурсы банков и государства. Поэтому даже несмотря на уменьшение проблемных долгов риски закредитованности граждан остаются, и нужно быть начеку.

Самые дешевые ставки – в Баку

В Центробанке заявили, что самые дешевые кредиты предлагают в Баку. Средняя процентная ставка в столице – 11%, в регионах она выше.

– Страхуя свои риски, банки предлагают в Баку бизнес-кредиты по относительно низким ставкам, – говорит В.Байрамов. – В результате они меньше финансируют регионы и кредиты там дорожают. Кроме того, банковских подразделений в регионах меньше, конкуренция по сравнению со столицей слабая, а ведь это тоже влияет на цены. Хотя по данным нашего регулятора, средние ставки по стране не превышают 12,53%, это обтекаемый показатель. Ведь есть же разница между процентами вообще и по потребительским кредитам в частности. В среднем по стране они дороже, а относительно невысокий усредненный уровень – результат использования в методологии подсчетов ставок по льготному кредитованию.

Самые дорогие кредиты в Нагорно-Ширванском экономическом районе (Шамаха, Исмаиллы, Агсу и Гобустан). По данным ЦБ, средняя процентная ставка в этом экономическом регионе достигает 19,6%. Далее в рейтинге следует Карабахский экономический регион. Банки Агджабединского, Агдамского, Бардинского, Физулинского и Тертерского районов выдают кредиты по средней ставке 19,37%. Средний процент по кредиту по Миль-Мугани и нашим южным регионам превышает 19%.

Деньги – тот же товар

Между тем официальная инфляция уверенно приближается к 12%, а показатели неофициального роста цен еще больше. Соответственно, когда у человека возрастают расходы на питание, коммунальные услуги, одежду и медикаменты, часть доходов, которая уходит на оплату кредитов, становится все меньше и меньше. Но это не мешает потребительской активности населения. В результате долги жителей республики банкам не только множатся, но и растут в цене. Экономист Пярвиз Гейдаров полагает, что высокие проценты банков можно объяснить большим спросом, ведь деньги – это тот же товар.

А если возрастает потребность в банковском продукте, то и стоимость его повышается. К тому же в большинстве своем местные банки не могут похвастать избытком ликвидности. Исключение составляют крупные финансовые структуры, комментирует он, а масса коммерческих банков, конечно же, не имеет такой возможности, поэтому далека от практики удешевления процентных ставок.

Тенденция активного роста потребительского кредитования нежелательна, говорит экономист Рауф Гараев, а растущие ставки являются следствием государственной политики на понижение уровня закредитованности населения.

– Денежные власти страны последовательно увеличивают кредиты в реальную экономику, сокращая при этом долги населения. Все это дополняют последние поправки в закон «О кредитных бюро» и Кодекс об административных правонарушениях. По ним покупателей и продавцов, реализующих товары в рассрочку, обязали предоставлять кредитную историю при сумме покупки, не превысившей 12 тысяч манатов. Иначе включаются штрафы. Поэтому в сфере потребительского кредитования через продажи торговых сетей установится долгожданный контроль, а ясность и подотчетность операций купли продажи – это еще и прозрачная налоговая среда, – считает наш собеседник.