Долгосрочные вложения в банках станут привлекательнее

Центральный банк будет и впредь поддерживать долгосрочные банковские вклады. В наступившем году вкладчики получили льготы по так называемому налогу на депозиты – для большей заинтересованности населения во вложениях на длительный срок.

Начнем с того, что в прошлом году наши вкладчики впервые заплатили так называемый налог на депозиты. Речь идет о 10%-ном налоге на проценты по всем банковским вкладам. Его следовало платить еще семь лет назад, но власти решили освободить депозитчиков от этой издержки и повысить таким образом доходность по их сбережениям.  Основанием для этого называли непростую ситуацию после девальвации национальной валюты: банки нуждались в дополнительных ресурсах, и правительство пошло им на уступки.

В потоке ликвидности

Тогда государство поддержало приток ликвидности в финансовый сектор, избавив вкладчиков от обязанности делиться доходом. Но год назад отсрочка закончилась. С февраля минувшего года налоговый вычет на дивиденды от вкладов вступил в полную силу. Но вопреки опасениям иных аналитиков, бегства вкладчиков не случилось. Даже напротив, вклады населения и индивидуальных предпринимателей росли на протяжении всего прошедшего года. Кстати, в январе они увеличились еще на 13% и достигли 13 млрд 116,17 млн манатов. В целом же под занавес первого месяца вклады и депозиты в банках составили 37 млрд 588,9 млн манатов – на 1,7% больше, чем в конце прошлого года.

Однако значимая часть населения предпочитает сохранять свои средства на сберегательных счетах менее года. А это означает, что кредитно-финансовый сектор недосчитался ресурса для так называемых «длинных денег». Такой поворот нежелателен, ведь долгосрочные сбережения можно направить на предоставляемые на длительный срок кредиты, а это индикатор стабильного развития любой экономики.

Выбирают короткий срок

Иными словами, «длинные деньги» – это еще и дальние горизонты развития бизнеса и экономики. Но граждане предпочитают небольшие, короткие вклады. По данным Центробанка, 82-83% сбережений населения на начало этого года размещены в азербайджанских банках на срок в один год. При этом львиная доля вкладчиков – до 75% предпочитает, как и прежде, краткосрочные вклады не более 30 тыс. манатов. Так что большинство наших вкладчиков пока не рассматривают долгосрочные депозиты. Как следствие, долгосрочных интересов наших банков недостаточно для предоставления активных бизнес-кредитов, говорят в руководстве главного банка страны.

Правда, ситуация не исчерпывается лишь небольшими вкладами на короткие сроки: наметился еще и внушительный рост «матрасных» сбережений населения. Оценка такой наличности фактически означает если не отток валюты из банковской системы, то его явное влияние на депозитные портфели банков. Ведь деньги не доходят до финансовых структур, оседая на руках у населения. Что же касается предложений повысить в этой связи доверие к банкам путем слияния слабых финансовых структур, то бытует мнение, что рост «матрасных» инвестиций вовсе не означает недоверия к банковской системе страны. И потом, если мелкие банки работают, для чего им сливаться с крупными? Чем больше банков, тем лучше, уверены в экспертных кругах. Поскольку в каждой из ныне действующих финансовых структур можно разместить страхуемую сумму вклада и быть спокойным за свои кровные.

Дело не в доверии

Что же касается доверия, то эксперты считают этот вопрос решенным. Вклады населения в наших банках защищены системным подходом к страхованию. Несколько лет назад в системе гарантирования произошли перемены, но они не отразились на высокой эффективности этой практики. Теперь страховка охватывает уже не весь вклад, как это было раньше, а только 100 тыс. манатов, доверенные банку по ставке не выше 12% годовых для манатных вложений и 2,5% – по долларовым сбережениям.

Словом, коррективы практически не сказались на качестве страхования. Поскольку, во-первых, сбережения массы наших вкладчиков укладываются в страховой лимит, а во-вторых, суммы побольше можно разделить и размещать в разных банках, не переживая за их будущее. И тем не менее, граждане предпочитают не вкладываться вдолгую. Такая ситуация нежелательна, уверены в Центробанке. Поэтому в борьбе с этой напастью денежные власти поддержали идею освободить долгосрочные вклады от налога на процентный доход. Чтобы мотивировать население сберегать вклад дольше 18 месяцев, налоговое законодательство претерпело известные изменения.

Налоговые стимулы

Начиная с этого года процентные доходы по депозитам, размещенным физическими лицами в национальной валюте на этот и более долгий срок, полностью освободили от налога. Кроме того, действуют льготы на ежемесячный доход в размере 200 манатов по коротким вкладам.

По оценкам депутата Вугара Байрамова, предложенный гражданам набор налоговых стимулов поможет мотивировать граждан вкладывать вдолгую, ведь теперь они платят совсем немного. Если доход от вклада в размере 24 тыс. манатов, вложенного под 10% годовых, составляет 2400 манатов, тогда в месяц вкладчик получает 200 манатов необлагаемой прибыли. При сумме сбережений в 30 тыс. манатов на тех же условиях годовой доход вкладчика составит соответственно 3 тыс. манатов, а ежемесячный – 250 AZN. Только 50 манатов из этой суммы подлежат налогообложению. Так что вкладчик заплатит государственный сбор в размере 5 манатов в месяц, то есть 60 манатов в год, подсчитал парламентарий. По его словам, граждане могут вовсе не платить этот налог – для этого достаточно разделить свой вклад и вложить деньги в несколько банков.